¿Cómo calculan las aseguradoras el valor del siniestro total?

Cuando usted ha tenido un accidente de coche devastador y su ajustador de seguros le dice que su coche es total, usted puede preguntarse: "¿Cómo las compañías de seguros de automóviles calcular el valor total de la pérdida?" Tu propia compañía de seguros determina el valor basándose en el valor real en efectivo (ACV) del vehículo. El ACV se calcula restando la depreciación del coste de sustitución del coche. Factores como el kilometraje, el estado y la demanda del mercado pueden influir en la depreciación.

¿Ha sido lesionado en un accidente de coche debido a la negligencia de otro conductor cuando su vehículo se considera total? Nuestros abogados expertos en accidentes de coche están aquí para ayudarle.

¿Cuándo un coche es siniestro total?

Andrew S. Kryder, Esq. explica: "La compañía de seguros va a mirar el daño hecho a su coche. También van a mirar el valor del coche".

"Se fijan en la marca, el modelo, el kilometraje y el estado del vehículo, y calculan un precio general para el vehículo tal y como era antes del accidente", continúa Andy. Después de que un mecánico haga una estimación de lo que podría costar arreglar el vehículo, la aseguradora considera los datos y dice: "'¿Es más arreglar el coche que el valor del coche? Si es más arreglar el coche que su valor, lo declararán siniestro total".

¿Cómo se determina el valor de un coche siniestro total?

En Illinois, un coche se considera "siniestro total" si la suma de los costes de reparación y el valor de desguace supera el valor de mercado del vehículo antes del accidente.

Si tu coche vale 14.000 $, pero después de un accidente el valor de salvamento es de 6.000 $ y las reparaciones cuestan 10.000 $, se considera "totalizado": los 16.000 $ de salvamento y reparaciones superan su valor. En este caso, la compañía de seguros te pagará el valor de mercado del coche menos las franquicias.

¿Qué es el valor justo de mercado?

El valor razonable o valor justo de mercado, tal y como lo define la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros(NAIC), es el precio al que podría venderse su vehículo en un trato justo entre partes de mutuo acuerdo. Es el posible precio de venta de tu coche en su estado actual en una transacción de mercado abierto.

No hay que confundirlo con el Kelley Blue Book o el valor de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA); las aseguradoras suelen utilizarlo para subcotizar el ACV de un coche, que deduce la depreciación del coste de reposición tras el siniestro.

¿Cuánto deben pagar las aseguradoras por un siniestro total?

Cuando un vehículo es siniestro total, las aseguradoras deben pagar su valor de mercado anterior al accidente, ajustado por depreciación, kilometraje y estado.

Factores que pueden influir en el valor justo de mercado

Hay varios factores que influyen en el valor de mercado de un vehículo, como la marca, el modelo, la antigüedad, el kilometraje, el estado y la demanda en el mercado de coches usados. Las modificaciones o mejoras, como los trabajos de pintura personalizados, también pueden afectar a su valor.

¿Cuál es el valor límite para la reparación?

En Illinois, un vehículo se considera "siniestro total" si los costes de reparación superan el valor anterior al accidente menos su valor de desguace. En estos casos, la compañía de seguros no está obligada a reparar el vehículo.

¿Se pueden utilizar piezas de recambio usadas para reparar mi vehículo?

Sí. Normalmente, un taller de reparación utiliza tres categorías de componentes:

• Las piezas de los fabricantes de equipos originales (OEM) son de alta calidad pero caras, y las compañías de seguros suelen evitar cubrirlas.
• Las piezas no originales son más baratas, pero pueden carecer de calidad. Las compañías de seguros suelen utilizarlas para reducir costes y deben informar de ello conforme a la legislación de Illinois.
• Las piezas usadas o recuperadas, normalmente de vehículos siniestrados, son opciones rentables y recicladas.

Cómo maximizar el valor de siniestro total de su coche

En su Guía práctica sobre daños materiales en accidentes de tráfico, Andrew Kryder, Esq. da consejos para aumentar el valor de siniestro total de su coche.

Andy recomienda: "Si puedes documentar tu reclamación y ser un buen defensor, quizá puedas aumentar [el valor del coche]".

• Informa a los peritos de las características de tu coche.
• Muestra los registros de reparaciones para demostrar que estaba bien mantenido.
• Utilice fotos de su vehículo antes del accidente para demostrar su buen estado.
• Facilite documentación sobre piezas nuevas que puedan aumentar su valor.

Factores que afectan al valor de mercado de su coche

Algunos factores que afectan al valor justo de mercado son

• Kilometraje
• Edad del vehículo
• Estado de los vehículos
• Modificaciones posventa no deseadas
• Colores inusuales de vehículos

¿Quién paga los impuestos y las tasas de transferencia del vehículo nuevo?

Si compra un coche nuevo o de sustitución, conserve todos los recibos, ya que las compañías de seguros de automóvil están obligadas a cubrir los gastos correspondientes a impuestos de venta, licencias y transferencias. Inclúyalos en su reclamación al seguro de automóvil.

¿Qué pasa si debo más de lo que vale mi vehículo siniestrado?

Si el valor de tu coche es inferior al de tu préstamo, eres responsable de la diferencia. El seguro de diferencias puede cubrir este déficit menos la franquicia.

Si el daño lo ha causado otro conductor, la cobertura a todo riesgo o por colisión de su seguro puede ayudarle a cubrir la diferencia entre el préstamo y el valor del coche.

¿Cómo sé si la oferta de indemnización por siniestro total es justa?

Para saber si la indemnización del perito por tu coche siniestrado es justa, calcula su valor real de mercado. Una tasación independiente es una buena idea, ya que los tasadores de seguros pueden infravalorar tu coche para reducir el pago.

¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la valoración que hace la compañía de seguros de mi coche siniestro total?

Si no está de acuerdo con la valoración de la compañía de seguros, tiene varias opciones:

• Utilice tasaciones profesionales para negociar la indemnización de su seguro de coche.
• Presente una denuncia ante el Departamento de Seguros de Illinois.
• Consulte a un abogado con experiencia para explorar sus opciones.
• Demandar a la aseguradora como último recurso debido a los costes y el tiempo que conlleva.

¿Qué ocurre después de que mi coche sea declarado siniestro total?

Si tu coche es siniestro total en un accidente, tu aseguradora te pagará el ACV anterior al accidente menos la franquicia. Tendrás que transferirles la titularidad. También puedes optar por quedarte con el vehículo y repararlo por tu cuenta.

¿Tengo que pagar el seguro si mi coche está destrozado?

Debes pagar la prima del seguro hasta que el coche sea declarado siniestro total y se transfiera la titularidad. Después, puedes cancelar el seguro.

¿Y si he resultado herido en el accidente de tráfico?

Si sufres lesiones en un accidente de tráfico, tu seguro o el del conductor culpable pueden cubrir los gastos médicos y los salarios perdidos. La protección por lesiones personales (PIP) o la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente también pueden ayudar.